Poradnik - ubezpieczenie turystyczne

Ubezpieczenie kosztów leczenia dotyczy sytuacji podczas wyjazdu wakacyjnego, gdy musimy bezzwłocznie poddać się leczeniu w związku z nagłym zachorowaniem lub nieszczęśliwym wypadkiem. Możemy wówczas liczyć na pokrycie kosztów pobytu w szpitalu, wykonania badań, operacji i zabiegów lekarskich, zakup niezbędnych lekarstw, a także ratownictwa i transportu. Istotne jest, aby przed wyjazdem dokładnie zapoznać się z zakresem przysługującej nam ochrony ubezpieczeniowej. Trzeba pamiętać, że nie w każdym przypadku otrzymamy od ubezpieczyciela oczekiwaną pomoc.

Najczęstsze wyłączenia z zakresu ochrony dotyczą kosztów leczenia związanych z:

• ciążą (często z wyjątkiem leczenia i porodu nie później niż do 32 tygodnia ciąży lub z wyjątkiem jednej konsultacji lekarskiej i związanego z nią transportu)
• chorobą przewlekłą i jej powikłaniami
• zaburzeniami psychicznymi lub nerwicami, depresją
• operacją plastyczną lub zabiegiem kosmetycznym
• leczeniem stomatologicznym, z wyjątkiem nagłych stanów zapalnych
• zdarzeniami po spożyciu alkoholu, zażyciu narkotyków lub innych środków odurzających

Biorąc pod uwagę fakt, że koszty leczenia w wielu krajach, szczególnie w krajach Unii Europejskiej, mogą być bardzo wysokie należy sprawdzić w o.w.u. jakiej maksymalnej wysokości koszty leczenia pokryje nasz ubezpieczyciel. Zazwyczaj istnieje możliwość wyboru szerszego wariantu ubezpieczenia. Wybór bardziej rozbudowanej opcji ubezpieczenia pozwala liczyć na wyższy limit odpowiedzialności ubezpieczyciela.

Przedmiotem ubezpieczenia są następstwa nieszczęśliwych wypadków doznanych przez ubezpieczonego polegające na trwałym uszczerbku na zdrowiu lub śmierci ubezpieczonego. Ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania, jeżeli wypadek był spowodowany:

• popełnieniem lub usiłowaniem popełnienia przestępstwa lub samobójstwa przez ubezpieczonego
• prowadzeniem przez ubezpieczonego pojazdu bez wymaganych uprawnień
• niewłaściwym leczeniem albo niewłaściwie wykonanymi zabiegami
• działaniami wojennymi, aktami terroru, stanem wojennym lub udziałem ubezpieczonego w zamieszkach akcjach protestacyjnych, chyba, że ubezpieczony zostanie niespodziewanie dotknięty  zdarzeniami wojennymi, aktami terroru
• wylewem krwi do mózgu, zawałem, udarem.

Chcąc  zabezpieczyć się przed nieszczęśliwymi wypadkami związanymi z uprawianiem sportów wysokiego ryzyka lub sportów ekstremalnych, a także udziałem w zawodach, wyścigach i treningach sportowych, musimy zapłacić dodatkową składkę. Definicję oraz wyszczególnienie sportów ekstremalnych i sportów wysokiego ryzyka  znajdziemy w o.w.u. Uwaga – zdarza się, że sport niewymieniony w o.w.u., który w naszej opinii jest całkiem zwyczajny, może być przez ubezpieczyciela uznany za ekstremalny. 

W przypadku ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej ochrona ubezpieczeniowa dotyczy roszczenia osób trzecich za szkody osobowe i rzeczowe spowodowane przez ubezpieczonego. Potrzeba wypłaty odszkodowania będzie miała miejsce, jeżeli z naszej winy doszło do uszkodzenia mienia lub obrażenia ciała innej osoby. Rodzicami bądź opiekunowie odpowiadają również za szkody wyrządzone przez nieletnie dzieci.

Najczęściej stosowane przez ubezpieczycieli wyłączenia odpowiedzialności obejmują szkody:

• wyrządzone przez ubezpieczonego osobom bliskim, wyrządzone umyślnie przez ubezpieczonego lub osoby za które ponosi on odpowiedzialność
• wyrządzone w stanie ograniczonej świadomości ubezpieczonego, m.in.: w stanie po spożyciu alkoholu, leków, narkotyków
• powstałe w związku z chorobami przewlekłymi,
• wykonywaniem niebezpiecznej pracy fizycznej
• powstałe w związku z uprawieniem sportów ekstremalnych i sportów wysokiego ryzyka, brania udziału w zawodach, wyścigach, treningach sportowych
• wyrządzone przez zwierzęta, których ubezpieczony jest właścicielem. 

Przedmiotem ubezpieczenia są ubrania i inne rzeczy ubezpieczonego przeznaczone do użytku osobistego podczas wyjazdu. Ubezpieczenie obejmuje rzeczy zabierane zwyczajowo w podróż takie jak ubrania, buty, kosmetyki, drobne urządzenia np.: suszarka, żelazko.

Zazwyczaj ochrona ubezpieczeniowa nie obejmuje, m.in.:

ubezpieczenie pieniędzy, kart płatniczych, papierów wartościowych, biżuterii, zegarków, futer

dzieł sztuki, antyków, zbiorów kolekcjonerskich, instrumentów muzycznych, sprzętu medycznego, lekarstw, okularów, protez sprzętu audio-video, sprzętu fotograficznego, komputerowego, sportowego, lornetek, broni oraz akcesoriów z nimi związanych towarów i artykułów spożywczych, używek, np. papierosów, alkoholu.

Ubezpieczyciel odmówi pokrycia kosztów także w przypadku, gdy:

szkoda została wyrządzona umyślnie, wskutek niedbalstwa ubezpieczonego oraz osób, za które ponosi on odpowiedzialność lub członków jego rodziny, przedmioty wchodzące w skład bagażu zostały zagubione lub pozostawione, szkoda powstała na wskutek zatrzymania, zniszczenia lub konfiskaty przez organa celne lub inne władze, lub była następstwem zwykłego zużycia rzeczy ubezpieczonej, samozapalenia, samozepsucia, wycieku, potłuczenia.

Umowa ubezpieczenia pomocy w podróży obejmuje świadczenia na rzecz osób poszkodowanych i ich bliskich w nagłych sytuacjach. Zazwyczaj możemy liczyć na udzielenie informacji o działaniach jakie należy podjąć w razie nieprzewidzianego zdarzenia oraz pomoc w zakresie, np. rezerwacji biletów i hoteli, udzielenia porady medycznej, organizacji dostarczenia leków, opieki nad dziećmi, postępowania w przypadku kradzieży lub utraty dokumentów, a także pomoc prawną w przypadku, gdy wejdziemy w konflikt z prawem. Zakres udzielanej w nagłych sytuacjach pomocy zależy od wykupionej opcji ubezpieczenia.

Dodatkowe ubezpieczenia związane z wyjazdem wakacyjnym to, m.in.:

• ubezpieczenie kosztów odwołania uczestnictwa w zagranicznej imprezie turystycznej
• ubezpieczenie wcześniejszego powrotu z imprezy turystycznej
• ubezpieczenie kosztów anulowania biletu lotniczego
• ubezpieczenie ochrony i pomocy prawnej
• ubezpieczenie mieszkania lub domu na czas podróży zagranicznej. 

Wykupienie takiej polisy zabezpiecza osobę ubezpieczoną przed obowiązkiem zapłaty odszkodowania osobie, której szkodę wyrządziła. Ciężar finansowy przerzucony jest wówczas na zakład ubezpieczeń. Istotną kwestią jest wybór odpowiedniej wysokości sumy gwarancyjnej (limitu odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń). Suma gwarancyjna powinna być na adekwatnym do zagrożeń poziomie, ponieważ na osobie zobowiązanej do naprawienia szkody, spoczywa obowiązek pełnego odszkodowania, w skład którego mogą wchodzić nie tylko koszty związane z przywróceniem rzeczy do stanu przed szkodą, ale także straty, które poszkodowany poniósł, oraz korzyści, które mógłby osiągnąć, gdyby szkody mu nie wyrządzono. Należy pamiętać, że w sytuacji wystąpienia szkody na osobie – dotyczącej organizmu ludzkiego, zobowiązany do wypłaty odszkodowania, może ponosić bardzo wysokie koszty leczenia szpitalnego, koszty rehabilitacji, zakupu odpowiednich protez, lekarstw, koszty zaleconej diety, opieki medycznej, przyuczenia do zawodu, przystosowania mieszkania dla osoby poszkodowanej oraz zadośćuczynienia a w skrajnych przypadkach renty. Biorąc pod uwagę taki scenariusz suma gwarancyjna powinna być określona na poziomie równowartości minimum 80 000 -100 000 euro, czyli kwocie, która pozwoli na pokrycie wszelkich, a przynajmniej większości, kosztów związanych z naszą odpowiedzialnością za szkodę.

Wysokość sumy gwarancyjnej, czyli maksymalnego limitu (kwoty) do którego ponosi odpowiedzialność zakład ubezpieczeń jest bardzo ważnym elementem polisy. Należy mieć na uwadze wysokie koszty leczenia w poszczególnych krajach, gdyż często pokrycie ich z własnej kieszeni może być bardzo trudne, a wręcz niemożliwe. Ustalając sumę gwarancyjną musimy założyć wariant pesymistyczny i przyjąć, że może zajść wypadek, na skutek którego doznamy znacznego uszczerbku na zdrowiu, a leczenie będzie wymagało użycia wyjątkowo kosztownych i specjalistycznych metod. Patrząc na praktyczne przykłady w tym zakresie zasadnym jest rozpatrywanie limitów na poziomie minimum równowartości 10 000 euro. Na wyjazdy do krajów takich jak Kanada i Stany Zjednoczone powinno się ustalać limity wyższe od standardowych, bowiem koszty leczenia na terytoriach wskazywanych państw są wyjątkowo wysokie. Powinny być one określone na minimalnym poziomie równowartości 20 000 – 30 000 USD.